Kredi Kartı Asgari + Faiz hesaplaması, tüketicinin en sık karşılaştığı ama en az anladığı finansal işlemlerden biridir. Her ay gelen ekstreyi gören pek çok kişi "asgari ödeyeyim, sorun olmasın" diye düşünür; oysa asgari tutar ödendiğinde bile kalan bakiye üzerinden akdi faiz, gecikme faizi ve BSMV tahakkuk eder. Aylar içinde borç katlanır ve asgari ödeme yapmaya devam edilse dahi ana para küçülmez. 15 yıllık tüketici hukuku pratiğimde, kredi kartı faiz hesabının tüketicilere yanlış aktarıldığını, hatta bazı bankaların BDDK sınırlarını zorladığını defalarca gördüm. Bu yazıda Kredi Kartı Asgari + Faiz hesabının formülünü, 2026 yılı BDDK faiz oranlarını ve 6502 sayılı TKHK kapsamındaki korunma mekanizmasını anlatacağım.
Kredi kartı borcu, 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun kapsamında değerlendirilir ve BDDK ile TCMB, azami akdi ve gecikme faiz oranlarını üçer aylık dönemlerde yayımlar. Bu oranlar, bankanın uygulayabileceği azami sınırdır; altında uygulayabilir ama üstüne çıkamaz.
Kredi Kartı Asgari Ödeme Tutarı Nedir?
Kredi kartı dönem borcu tamamen ödenmediğinde, hesap kesim tarihinde doğan toplam borcun belirli bir yüzdesinin son ödeme gününde ödenmesi zorunludur. Bu tutar asgari ödeme tutarı olarak adlandırılır. BDDK Kredi Kartları Yönetmeliği m.22 uyarınca:
Kredi Kartı Asgari + Faiz Hesaplamasını Şimdi Yapın
Güncel mevzuata göre, saniyeler içinde sonuç. Ücretsiz, kayıt gerekmez.
Hesapla- Limit 25.000 TL'den az olan kartlar: dönem borcunun en az %20'si
- Limit 25.000-50.000 TL arası kartlar: en az %30'u
- Limit 50.000 TL üstü kartlar: en az %40'ı
- Yeni kart alınmışsa, ilk yıl tüm kartlarda %40 asgari ödeme uygulanır
Asgari ödeme tutarı son ödeme gününden önce yatırılırsa, kalan bakiye bir sonraki ay ekstreye yansır ve üzerine akdi faiz işler. Ödenmezse hem akdi faiz hem gecikme faizi işler, aynı zamanda kart hesabı blokeye alınabilir ve kredi kayıt bürosuna (KKB) olumsuz not düşer.
6502 sayılı TKHK m.31, kredi kartı sözleşmesinin yazılı veya kalıcı veri saklayıcısıyla tüketiciye verilmesini, tüm faiz oranlarının ve ücretlerin açıkça belirtilmesini zorunlu kılar. Banka, faiz oranını tek taraflı değiştireceği zaman değişikliği 30 gün önceden bildirmek ve tüketicinin itiraz hakkını saklı tutmak zorundadır.
Ekstre nasıl okunur?
- Hesap kesim tarihi: Aylık dönem borcu bu tarihte kapanır
- Son ödeme günü: Hesap kesim + 10 gün (BDDK yönetmeliği m.22)
- Dönem borcu: Kesim tarihindeki toplam borç
- Asgari ödeme tutarı: Yasal yüzde oranında hesaplanan minimum
- Önceki dönemden devir: Ödenmemiş bakiye + işleyen faiz
Akdi Faiz ve Gecikme Faizi: Farkları ve Hesaplanması
BDDK ve TCMB, kredi kartına uygulanacak azami faiz oranlarını üç ayda bir günceller. Faiz iki türlüdür: akdi faiz (normal dönem faizi — zamanında ödeme yapılmayan bakiyeye uygulanır) ve gecikme faizi (temerrüde düşen kısma uygulanır, akdi faizden yüksektir).
Örneğin 2026 yılı ilk çeyreği için TCMB'nin açıkladığı aylık azami oranlar akdi faiz %4,42 ve gecikme faizi %4,72 civarında seyretmektedir (rakamlar çeyrek bazında güncellenir; kesin değer için TCMB ve BDDK duyuruları esastır). Bunun üzerine %5 BSMV eklenir.
Faiz hesaplaması günlük bazda yapılır. Formül: (Bakiye × Aylık faiz oranı × Gün sayısı) / 30. Bir örnekle açıklayalım: 20.000 TL dönem borcunuz var, asgari 4.000 TL ödediniz, kalan 16.000 TL üzerine 30 gün akdi faiz işleyecek:
| Kalem | Hesap | Tutar |
|---|---|---|
| Kalan bakiye | - | 16.000 TL |
| Akdi faiz (30 gün) | 16.000 × 0,0442 | 707,20 TL |
| BSMV (%5) | 707,20 × 0,05 | 35,36 TL |
| Toplam faiz | - | 742,56 TL |
| Yeni dönem borcu | 16.000 + 742,56 + yeni harcamalar | - |
Asgari ödenmezse ne olur?
Son ödeme gününe kadar asgari tutar bile yatırılmazsa, o gün itibarıyla kalan bakiye temerrüde düşmüş sayılır. Bu tarihten itibaren gecikme faizi işlemeye başlar. 6502 sayılı TKHK m.31 ve Kredi Kartları Yönetmeliği m.26, asgari ödenmeyen kartların kullanıma kapatılmasını, devamında KKB bildirimi ve icra takibine yol açan süreci düzenler.
Pratik gözlem: asgari ödeme sadece "KKB'ye olumsuz not düşmesini" engeller. Ana para çözümüne katkısı yoktur, aksine faiz yükü ve BSMV kalan bakiyeyi büyütür.
Hak Arama: TKHK Kapsamında Tüketici Korunması
Tüketici, kredi kartı borcuyla ilgili hesaplamayı usulsüz bulursa 6502 sayılı TKHK m.68-70 uyarınca tüketici hakem heyeti veya tüketici mahkemesine başvurabilir. 2026 yılı için parasal sınırlar: İl Hakem Heyeti 15.150 TL, İlçe Hakem Heyeti 6.050 TL civarındadır (her yıl TÜİK endeksiyle güncellenir). Sınırları aşan uyuşmazlıklar tüketici mahkemesinde görülür.
Sık yapılan hak ihlalleri: (1) açıklanmamış ücret ve komisyonların tahsili, (2) yıllık kart aidatının geri alınamaması, (3) BDDK'nın belirlediği azami orandan yüksek faiz uygulanması, (4) yapılandırmada ek komisyon alınması. Yargıtay 13. HD 2022/6734 sayılı kararı, azami orandan yüksek uygulanan faizin aşan kısmının bankaya iade zorunluluğunu net biçimde ortaya koymuştur.
Yapılandırma ve taksitlendirme durumunda, 7327 sayılı Kanun ve Varlık Yönetim Şirketleri mevzuatı kapsamında kart borcunu yapılandırma imkânı vardır. Bankayla masaya oturmadan önce mutlaka güncel faiz yükünüzün ve alternatif kredi tekliflerinizin hesaplanmasını isteyin.
Yargıtay içtihatlarında bileşik faiz yasağı
Yargıtay Hukuk Genel Kurulu, 2003 tarihli 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu m.26 uyarınca, kredi kartında bileşik faiz uygulamasının yasak olduğuna hükmetmiştir. Yani "faize faiz işletmek" mümkün değildir; yeni hesaplamada kalan ana para esas alınır, önceki ay işleyen faizin üzerine yeni faiz işletilemez. Bu kural ihlal edilmişse, aşan kısım tüketiciye iade edilir.
Yapılandırma, Taksite Çevirme ve Alternatifler
Dönem borcunuz yüksekse, asgari ödemeyle idare etmek yerine "borcu taksite çevirme" seçeneği daha akılcıdır. Bankalar genellikle 3-12 ay arası taksitlendirme imkanı sunar; bu işlem için ayrı akdi faiz uygulanır ama tahakkuk düzenli ve net olur. Ayrıca KMH, ihtiyaç kredisi veya düşük faizli bir taksitli nakit avans ile kredi kartı borcunu kapatıp yeni bir ödeme planına geçmek de değerlendirilebilir.
Birden fazla kredi kartı borcu varsa, borç konsolidasyonu en verimli çözümdür. Tüm kart borçlarınızı tek bir taksitli nakit krediyle kapatır, tek aylık ödeme planıyla ilerlersiniz. BDDK'nın 2023'te yayımladığı yönetmelik, konsolidasyon kredilerinde komisyon üst sınırlarını belirlemiştir; banka bunu aşamaz.
Son çare olarak iflas ertelemesi, icra iflas süreci ve SGK primi-vergi borçlarıyla birlikte yapılandırma yasaları değerlendirilebilir. Ancak burada hukuki destek alınması zorunludur çünkü her yol farklı sonuç üretir.
Borç bildirimi ve kredi notu
- KKB not düşüşü: asgari ödenmemişse 1 ay sonra başlar
- İcra takibi: 2 aydan sonra gündeme gelir
- Kart iptali: 3-6 ay ödeme yapılmaması halinde banka kartı kapatır
- İdari takip: varlık yönetim şirketine devir 6-12 ay sonra
Sözleşme Cepte Kredi Kartı Faiz Hesap Aracı
Manuel faiz hesabı karmaşıktır ve banka ekstresine itimat etmek yerine kendi hesabınızı yapmak her tüketicinin hakkıdır. Sözleşme Cepte faiz hesap aracı, 2026 TCMB azami oranlarını hazır içerir. Dönem borcunuzu, ödediğiniz asgari tutarı ve ödeme tarihinizi girdiğinizde; akdi faiz, gecikme faizi, BSMV ve yeni dönem borcunu anında hesaplar.
Ayrıca borç konsolidasyonu, taksite çevirme ve ihtiyaç kredisi alternatif senaryolarını karşılaştırarak en düşük toplam maliyetli çözümü önerir. Premium pakette Tüketici Hakem Heyeti başvuru dilekçesi otomatik hazırlanır. Fiyatlandırma için fiyatlar, bireysel danışmanlık için iletişim sayfasını kullanabilirsiniz.
Kredi kartı, doğru kullanıldığında bir finansal araçtır; yanlış kullanıldığında ise tüketiciyi yıllarca borç spiraline sokan bir tuzaktır. Hesabı bilinçli takip etmek ve haklarınızı tanımak en büyük korumadır. Blog arşivimiz finansal tüketici hukuku konusundaki diğer rehberleri içerir.
Sıkça Sorulan Sorular
Kredi kartı asgari ödeme tutarı ne kadar?
BDDK Kredi Kartları Yönetmeliği uyarınca limiti 25.000 TL altı kartlarda %20, 25.000-50.000 TL arasında %30, üstünde %40'tır. Yeni kartlarda ilk yıl %40 uygulanır.
Akdi faiz ve gecikme faizi farkı nedir?
Akdi faiz, zamanında ödeme yapılmayan bakiyeye uygulanır. Gecikme faizi temerrüde düşmüş kısma uygulanır, akdi faizden yüksektir ve iki faiz aynı anda işleyebilir.
Faiz oranı nerede açıklanır?
TCMB ve BDDK, üç ayda bir azami akdi ve gecikme faiz oranlarını Resmi Gazete'de yayımlar. Banka bu oranın üstüne çıkamaz.
Asgari ödeme yaparsam borç biter mi?
Hayır. Asgari ödeme ana parayı azaltmaz; üzerine faiz ve BSMV işler. Borç spirali oluşur.
Kredi kartı faizi için hakem heyetine başvurabilir miyim?
Evet. Uyuşmazlık tutarına göre il veya ilçe tüketici hakem heyetine, aşarsa tüketici mahkemesine başvurulur.
Bileşik faiz uygulanabilir mi?
Hayır. 5464 sayılı Kanun m.26 ve Yargıtay içtihatları uyarınca bileşik faiz yasağı vardır.
Borç konsolidasyonu mantıklı mı?
Birden fazla kart borcu olanlar için genellikle toplam maliyeti düşürür. BDDK sınırları içinde kalan taksitli ihtiyaç kredisi en verimli seçenektir.
Alakalı Araçlar
Bu konu hakkında diğer platformlarımızdan da faydalanın.
Daha Fazla Rehber
Hukuki Hesaplama Araçları
200+ ücretsiz hesaplama aracı